Кредитная карта — один из самых известных долговых продуктов, работа которого неизвестна добрая часть тех, у кого он есть. В этом руководстве вы найдете все, что вам нужно знать, чтобы лучше управлять своей кредитной картой, а также мифы и истины, которые существуют по таким темам, как платить комиссию или Используйте их, чтобы зарабатывать баллы и мили . Приступим!

Что такое кредитная карта?

Кредитная карта — это кредитная линия (то есть ссуда), которая постоянный (то есть нам не нужно возвращать и запрашивать его, когда он нам снова понадобится) и чередующийся (то есть, когда мы его используем, мы истощаем наш кредит, и, когда мы платим, на карте будет то же такая же сумма кредита доступна для новых покупок).

Другими словами, кредитная карта — это инструмент . Этот инструмент позволяет нам иметь деньги для покупок и платежей с той же легкостью, что и дебетовая карта, но с большой разницей:

Деньги, которые он содержит, поступают от лица, которое дало нам карту, а не от нас.

Теперь кредитная карта не увеличивает наш доход . Это не наши собственные деньги, которые мы можем использовать, не платя их позже.

Хотя это кажется очевидным, это важное различие, когда мы должны решить, что стоит платить наличными (или дебетовой картой), а что — кредитной.

В чем разница между кредитной и дебетовой картой

Помните, что дебетовая карта — это карту, которую они выдают вам, когда вы открываете сберегательный или текущий счет (как правило, больше в первом случае). Следовательно, при оплате дебетовой картой вы платите деньгами, которые принадлежат вам и находятся на вашем счете.

Напротив, когда вы платите кредитной картой, вы платите деньгами, которых нет. ваша, но из банка, которому принадлежит карта, и который вы должны вернуть с процентами в течение срока, который вы выбрали во время передачи.

Типы существующих кредитных карт

Есть много способов классифицировать кредитные карты. Здесь мы собираемся показать вам два:

Согласно франшизе

карта Mastercard

tarjeta-de-credito-mastercard

У него есть четыре разных карточки, в зависимости от потребителя: есть стандартные , золото , платина и черный. Каждый из них имеет больше преимуществ, чем предыдущий, и, следовательно, может иметь более высокие затраты в качестве платы за обработку. Это самая распространенная кредитная карта в нашей стране. На начало 2018 года в обращении находилось более 5 миллионов.

Карта Visa

visa

У него есть пять различных карточек, в зависимости от потребителя: есть классические карточки , золото , платина , подпись и бесконечность . Каждый из них имеет больше преимуществ, чем предыдущий, и, следовательно, может иметь более высокие затраты в качестве платы за обработку. Это кредитная карта, с помощью которой совершается больше всего покупок в нашей стране. В начале 2018 года 46% всех покупок по кредитным картам в стране было совершено с помощью VISA.

Карта American Express

american-express

У вас есть четыре разных карточки в зависимости от Потребитель: есть карты синий , зеленый , золотой и платиновый . Каждый из них имеет больше преимуществ, чем предыдущий, и, следовательно, может иметь более высокие затраты в качестве платы за обработку. В Колумбии их можно приобрести только в Банколомбии и Колпатрии.

Карта Diners Club

diners-club

 

У него есть четыре разных карточки, в зависимости от потребителя: в дополнение к Diners Club есть Diners Club Negra , Colegios и Линия Либранца . В Колумбии их можно приобрести только через Davivienda.

В Колумбии есть и другие кредитные карты, но на эти четыре франшизы приходится около 80% всего рынка. В качестве общей характеристики первых трех карт для доступа к новой категории карт (например, переход от золотой к платиновой ) Необходимо продемонстрировать более высокий уровень дохода; как правило, более высокая категория во франшизе означает, что карта также имеет более высокую кредитную квоту.

Согласно вашему получателю

Как видно из названия, это карточки, которые человек просит использовать. Сумма на карте будет зависеть, в частности, от вашего уровня дохода, кредитной истории. В случае несвоевременной выплаты рассрочки организация, которая ее выдает, может сообщить о держателе карты в центры кредитной информации.

Это кредитная карта, которая «создана» из другой кредитной карты. Защищенную карту можно передать другому лицу (например, матери, которая дает карту своему ребенку); однако кредитная квота, доступная для покрытой карты, является частью квоты карты, которая защищает ее — по этой причине, у того, у кого есть покрытая карта, не будет кредитной истории -.

Они работают так же, как и личные, только предназначены для использования в компаниях. Преимущества этих карт больше связаны с хорошим управлением денежным потоком компании и наличием кредитной линии для любых платежей, которые должна произвести организация.

Как использовать кредитную карту: как они работают

На каждой кредитной карте есть квота ; то есть денежный лимит, который выпускающее финансовое учреждение готово предоставить нам в долг. Мы можем использовать эту квоту для оплаты в любом магазине, который принимает франшизу по нашей карте (это важно, потому что, например, некоторые заведения не принимают American Express или Diners).

Карты имеют циклы Ежемесячная оплата. То есть каждый месяц в конечную дату , определяемую финансовым учреждением (и которую мы можем видеть в нашем отчете), общее количество совершенных покупок и сумму, которую мы должны заплатить в дата платежа (которая также указана в нашем заявлении).

Поскольку наши покупки могут быть отложены до рассрочки (то есть , оплатите их через несколько месяцев), в заявлении, которое мы получаем для оплаты картой, проводится различие между минимальным платежом , который включает в себя соответствующую часть в этом месяце для покупок, которые мы делаем, и процентов, которые были вызваны использованием нашего кредита, а также общий платеж , который представляет собой значение общей квоты, которую мы использовали. Этот минимальный платеж может также включать сбор комиссии за обработку , которая представляет собой фиксированную стоимость, которую мы платим за наличие этой активной карты.

При оплате нашей кредитной картой, часть этого платежа будет покрывать проценты , вызванные каждой совершенной нами покупкой, а остальная часть оплачивает использованную сумму кредита, возвращая ее снова, чтобы мы могли использовать ее в в будущем.

Наконец, важно пояснить, что, как только мы исчерпаем всю квоту, мы больше не сможем совершать покупки. Точно так же, поскольку минимальный платеж, который они предлагают нам в месяц, включает выплату основной суммы и процентов, завершение оплаты покупки может занять у нас немного больше времени, чем выбранное нами количество месяцев.

Как выбрать кредитную карту

Конкуренция между финансовыми учреждениями и франшизами означает, что сегодня существует более пятидесяти вариантов кредитных карт на выбор. Преимущество состоит в том, что сегментация становится все более детальной, что дает нам возможность найти карту, которая лучше всего соответствует нашим потребностям.

На этом этапе также стоит сказать, что, как и любой инструмент Непонимание того, как это работает, может привести к неприятным ситуациям. Нет хороших или плохих финансовых продуктов, но есть их уместное и ненадлежащее использование .

Первое, что мы должны учитывать, — это профиль, который у нас есть. Существуют карточки для студентов, для людей с низким, средним и высоким уровнем дохода, для людей, которые много путешествуют, для людей, которые ведут домашнее хозяйство и т. Д. Наша рекомендация — начать с дохода; Если ваш доход составляет от одного до трех минимальных размеров заработной платы, возможно, нет необходимости искать золотую карту; достаточно классических. Хотя золото , платина , черный и т. Д. Предлагают такие преимущества, как скидки на покупки или путешествия, это будет ошибка выбора карты только для этой функции. Во многих случаях мы в конечном итоге несем расходы, которые не планировали, просто чтобы не упустить эти «преимущества».

Второе, о чем нужно знать, — это сколько стоит иметь карту. Эта стоимость измеряется тремя переменными, которые необходимо задать перед покупкой продукта: какую процентную ставку мы платим за покупки и авансы? Сколько мы должны платить за сбор за обработку ? Есть ли страховка или другие виды платежей, которые мы должны произвести, чтобы получить эту кредитную карту?

Также важно спросить об условиях продукта. Есть карты, которые, например, не дают нам возможности откладывать покупки на желаемое количество платежей, а вместо этого автоматически делят их на 36 месяцев; есть карты, которые обрабатывают разные ставки для национальных покупок, международных покупок и авансов; есть карты, с которых не взимается плата за обработку, если они используются в течение определенного периода времени; В любом случае.

Четвертое, что нужно учитывать, — это квота; На этом этапе больше не обязательно лучше . Даже если финансовое учреждение предлагает нам высокую квоту, если мы считаем, что у нас могут возникнуть проблемы с контролем над собой, чтобы не использовать все это, или если мы считаем, что это не отражает нашу реальную долговую способность, лучше всего попросить снизить квоту.

последние преимущества; то есть почему именно эта карта, а не другая? Преимущества тесно связаны с нашим профилем. Если мы много путешествуем, карта, которая дает нам мили за покупки в выбранной нами авиакомпании, будет хорошим вариантом. Если мы отвечаем за наш дом, идеально подойдет карточка, по которой мы можем бесплатно позвонить в любую ремонтную службу. Если у нас будет длинный список подарков каждый год на Рождество, будет интересно рассмотреть карту, которая дает нам баллы за сделанные покупки и позволяет нам обменивать их на продукты, которые мы могли бы раздавать.

Как подать заявку на получение кредитной карты

Один из самых распространенных вопросов, среди прочего, потому что Это один из самых распространенных продуктов, с помощью которых можно начать зарабатывать на жизнь в кредит, это получение кредитной карты.

Требования различаются в зависимости от финансового учреждения, которое его предлагает. однако получить к нему доступ становится все проще. Наша рекомендация состоит в том, чтобы начать с определения того, какую франшизу и какие виды преимуществ вы хотели бы получить, а затем просмотрите банки, предлагающие этот тип карты. Для этого вы можете рассмотреть следующую таблицу, в которой мы покажем вам, какие банки предлагают какие франшизы

Каковы требования для получения кредитной карты

Среди документов, которые вам, вероятно, придется предъявить для подачи заявки на получение кредитной карты:

  • Фотокопия ваша карта гражданства (увеличена до 150%)
  • Трудовое свидетельство в случае трудоустройства
  • Ваучеры для расчета заработной платы за последние 3 месяца, в случае трудоустройства.
  • Отчет о доходах за последний год, в случае независимости.
  • Выписки со сберегательного счета (-ов) за последние 3 месяца, если они независимы.
  • Форма форма заявки на получение кредитной карты.

Остерегайтесь уплаты комиссии и использования карты для получения баллов

Миф об оплате в рассрочку

Большинство кредитных карт не взимают проценты за покупки, отсроченные на один платеж, то есть на один месяц. Кроме того, поскольку дата отсечения и дата платежа не совпадают (вторая дата в среднем на пятнадцать дней позже, чем первая), покупки, которые мы совершаем сразу после даты отсечения, не включаются в отчет сразу. следующий, но взимается до следующего. Другими словами, мы могли бы финансировать себя до 45 дней без процентов.

Есть много руководств по этому поводу (мы сделаем свое), однако здесь мы хотим предупредить вас об опасности верить в это, откладывая все на комиссию, мы очень ответственно относимся к нашим личным финансам.

Отсрочка выплаты комиссии стоит того, если, например, совершая покупку в марте, мы используем наличные, которые нам пришлось бы заплатить, если бы не у нас был кредит — чтобы сделать что-то, что принесет нам прибыль, пока приходит выписка по кредитной карте. Однако это мартовские деньги. Большинство людей расплачиваются на своем рынке кредитной картой в марте (например), а в конце апреля платят апрельскими деньгами за продукты, которые они потребляли в прошлом месяце. Денежные средства, которые ему пришлось бы заплатить за этот рынок в марте, были использованы для чего-то другого, и теперь он берет средства с апреля на покрытие расходов, которые он должен был заплатить в прошлом.

Миф об оплате, чтобы заработать очки

Не отличная возможность тот факт, что они дают нам баллы и мили за оплату кредитной картой? Это так!

Однако нужно быть осторожным. Когда мы используем нашу кредитную карту в качестве средства финансирования самого факта получения баллов, необходимо знать, сколько покупок нам нужно, чтобы чего-то достичь. Давайте посмотрим на следующий пример:

Существует сегмент карт, который дает мили по программе Lifemiles за каждый доллар (или его эквивалент в песо) совершенных нами покупок. Классическая карта этого типа дает нам в среднем 0,9 мили за каждый потраченный доллар. Эти мили можно обменять на билеты, аренду автомобилей и т. Д. Или в каталоге продуктов. По состоянию на март 2018 года нам нужно было иметь следующее количество миль, чтобы купить холодильник, набор для посуды, футболку национальной сборной или поездку в Нью-Йорк, только с этим преимуществом

Один комплект горшков стоит 14,331 мили; эквивалент совершенных покупок с помощью классической кредитной карты на 15 923 долларов США.

По обменному курсу на 2 марта 2018 года это равно 45 миллионам песо. сильный>

Футболка национальной сборной стоит 9 788 миль; эквивалент потребления классической кредитной карты на 10 876 долларов США.

По обменному курсу на 2 марта 2018 года это равно 31 миллиону песо.

Недельный полет в Нью-Йорк в апреле стоит 35 000 миль; эквивалент совершенных покупок с помощью классической кредитной карты на сумму 38 888 долларов США.

По обменному курсу на 2 марта 2018 года это равно 111 миллионам песо.

Даже если эти расходы Их можно было бы сделать за единовременную плату, кажется, много по сравнению с тем, что мы можем получить, верно?

А теперь представьте, что это потребление с процентной ставкой. Кредитные карты — один из самых дорогих официальных источников финансирования; в Колумбии они обычно чуть ниже ростовщичества. К началу марта 2018 года в среднем по банковским картам выплачивалась 28% годовых. Можете ли вы представить, насколько дороже будет стоить поездка, рубашка, кастрюли или холодильник?

Очевидно, что получение баллов или миль за наши покупки лучше, чем их отсутствие; вопрос в том, сколько мы должны потреблять с помощью нашей карты, чтобы получить то, что мы хотим, если мы будем использовать ее только для очков .

Как аннулировать кредитную карту

Теоретически аннулирование кредитной карты — это простая процедура. В большинстве финансовых учреждений единственное требование — обновить продукт … и когда мы говорим, что он обновлен, это означает, что вы не можете быть должны даже 20 песо.

Мы рекомендуем, если вы собираетесь это сделать последний платеж для последующей отмены кредитной карты, всегда платите от 500 до 1000 песо больше (в зависимости, конечно, от баланса, который нужно заплатить), чтобы позже они не сказали вам, что вы не можете отменить продукт за некоторые проценты, которые не были отменены.

После того, как вы оплатите 101% своей кредитной карты, обратитесь в свое финансовое учреждение и запросите ее аннулирование. Поскольку обычно эти звонки принимают отдел маркетинга или лояльности, вам придется набраться терпения и противостоять искушению, потому что они будут пытаться убедить вас всеми возможными способами остаться с ним.

Наконец, Имейте в виду, что некоторые организации требуют, чтобы вы физически передали карту в отделении, в то время как в других будет достаточно звонка и вашего обещания уничтожить карту дома.

Заключительные рекомендации

Мы могли бы написать намного больше о том, как использовать кредитную карту. Тем не менее, это руководство суммирует некоторые из наиболее важных аспектов, о которых следует четко уяснить, чтобы считаться подходящим для его использования.

В будущих публикациях мы продолжим расширять эти типы руководств. Однако в заключение мы хотим дать вам несколько заключительных рекомендаций по максимально эффективному использованию кредитной карты:

  • Всегда платить больше минимальной суммы.
  • Нет превышайте свои платежные возможности при использовании карты в качестве средства финансирования повседневного потребления.
  • Избегайте всего, на что вы способны для оплаты комиссии за другие карты.
  • Если вам нужно продвигаться вперед, используйте это с умом; имейте в виду, что эта комиссия обычно выше, чем комиссия за покупки.
  • Используйте столько кредитных карт, сколько сможете эффективный контроль.
  • Если вы покупаете в Интернете, убедитесь, что вы покупаете на надежных сайтах, которые соответствуют минимальным стандартам безопасности.

Комментарии

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *